В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54х86х0,76мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Пластиковые карты различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам, механизма совершаемых по ним расчетам.
Офсетная печать является косвенной, поскольку печатная форма сначала печатается на цилиндре с резиновым покрытием, а из него только на бумаге. Затем цвет переносится дважды, и оригинал не отменяется в форме печати. В то же время он позволяет печатать мелкие отпечатки на бумаге низкого качества или пластмассах, в отличие от книжной печати. Это дается резиновым роликом, который способен прилипать к полностью гладкой поверхности.
Назначение смещения исходит из английского термина «смещение» или в переводе почерка, косвенного или также из понятия «зачет», что означает обтаху. Печать на цифровых принтерах с технологией 8 цветов обеспечивает хорошее качество печати. Другим преимуществом цифровой печати является короткое время доставки.
Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки. Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.
Техника печати заключается в экструзии печатных красок на плоский экран, образующий последний мотив. Этот метод печати позволяет наносить несколько раз более толстый слой цвета, чем офсет или цифровую печать. Появление высокого покрытия используется при изготовлении пластиковых карт для печати сигнальной полосы или металлических цветов.
Персонализация отдельных карточек - печать данных непосредственно на поверхность карты. Персонализация отдельных карточек - тиснение тисненых шрифтов с возможностью покрытия цветной фольги. Наиболее часто используются золотые, серебряные и черные фольги. Буквенно-цифровые символы - 0, 3 см и 0, 5 см, 29 символов в строке, включая пробелы.
Классификация карточек по способу записи информации:
ь графическая запись;
ь эмбоссирование;
ь штрих-кодирование;
ь кодировка на магнитной полосе;
ь лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Индивидуальные карточки можно обернуть в прозрачный пакет. Упаковка может печатать, например, логотип компании или желаемый текст. Завершение карточки с сопроводительным письмом, персонификацией, отправкой. Сегодня продукт очень традиционный, а инновации в платежах более связаны с приложениями для смартфонов. Но может ли в области карточного издательства различать явления, которые заслуживают того, чтобы их называли инновациями?
Даже при таком сужении можно считать некоторые нововведения на рынке платежных карт для инноваций. Есть ли вероятность, что эта карта появится на польском рынке? Да, потому что в Польше есть банки, которые хотят считаться современными, и наличие такой карты в портфеле может помочь создать такой образ. Однако, прежде чем он появится на польском рынке, он должен быть адаптирован к нему. Поэтому очень вероятно, что такая карта будет просто использована. Вернемся к инновациям в более широком смысле этого слова.
Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление.
Разумеется, для инноваций на рынке платежных карт следует учитывать это. Черепичная структура услуг, связанных с пластмассой. В этом случае клиент решает, какую службу он хочет использовать, и сознательно решает, за что он будет платить. Это необходимость, когда им необходимо оптимизировать затраты. Однажды, при более высокой ставке комиссии.
Если клиент знает, что он / она часто использует банкомат и, например, редко выезжает за границу и не хочет дешевых переводов в иностранной валюте, он / она выберет вариант с бесплатными банкоматами. Это оптимизация затрат, а скорее на стороне клиента. Как он будет экономить на этом банке?
Однако эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.
Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфрокрасном свете.
Не боитесь, что вы потеряете некоторых клиентов, потому что они выберут конкурентоспособные пластмассы? Мы стремимся работать с банками для создания новых продуктов. Банки знают потребности своих клиентов, и мы знаем, как их удовлетворить. Если вы посмотрите на новости в предложениях издателя, многие из них сосредоточены на продуктах для клиентов, осуществляющих платежи за пределами Польши. Ответ на этот вопрос достаточно прост. Сейчас много разговоров о спредах в разных контекстах. Это означает, что клиенты начинают обращать внимание на затраты на операции с иностранной валютой и ищут решения, которые уменьшат их.
Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки. Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров “карточного” бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Нужно отметить, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.
Отсюда и популярность Революции в Польше. Банки не могут смотреть на него равнодушно, потому что они потеряют очень хороших клиентов. Известно, что если владелец карты много платит за границу, потому что он путешествует или покупает в зарубежных интернет-магазинах, он также много платит в стране. Если он выйдет из банка из своего банка, существует большой риск, что он полностью покинет банк, беря с себя свои ссуды и инвестиционные продукты.
Поэтому эмитенты карт придумывают правильную идею о том, что они должны потерять часть своих доходов от конвертации валюты, но сохранить клиента. Вот почему мультивалютные карты растут как грибы. До сих пор мы говорили о дебетовых картах. И что может быть интересным в сегменте кредитных карт?
На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.
И как вы оцениваете перспективы рынка кредитных карт в Польше? Они намного меньше, чем раньше? Да, но это не искусство продавать много карт. В какой-то момент несколько банков решили опубликовать большой объем карточек студентам. Это казалось простым способом привлечь молодых людей и воспитывать клиентов на будущее. Однако оказалось, что эти студенческие карточки во многих случаях, скорее всего, попадали в ящики в общежитиях. Им не разрешалось зарабатывать, и они были значительными расходами для банков.
В последнее время подход к кредитным картам сильно изменился. Сегодня банки могут тратить меньше на карты, чем раньше, но качество их кошельков намного выше. Банки могут реагировать на их текущие ожидания и менять свое предложение вместе со временем своих клиентов. Первыми появились кредитные карты, которые не были ни банком, ни пластиком. Их цель - подтвердить доверие владельца за пределами банка. В последующие годы были разработаны такие категории кредитно-финансовой схемы, как ежемесячная минимальная ставка погашения, период аминирования, то есть беспроцентный кредит и многие другие.
Пластиковая карточка -- это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Что такое Карточка? Карточка - инструмент доступа клиента банка к средствам его банковского счета. Карточка позволяет вам лично заполнить счет с деньгами, полученными в качестве заработной платы, во-первых, пенсии, социального пособия, любого другого дохода или переговоров со своим плательщиком при их передаче на ваш карточный счет, открытый в банке. После завершения вашей учетной записи вы можете безопасно работать с наличными деньгами - либо снимать наличные, платить коммерсантам и поставщикам услуг, как в стране, так и за рубежом, где присутствуют карты.
Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.
В зависимости от предоставляемых лимитов и условий карточки делятся на два основных вида: дебетовые и кредитные . Владелец дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При оплате посредством кредитной карточки наблюдается другая схема: для обеспечения платежей владелец карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит.
В Румынии существуют различные типы карт, кредитные или дебетовые, в леях или в иностранной валюте, из которых только некоторые из них признаны на международном уровне. Если для вашей страны нет особых проблем, независимо от того, какую карточку вы используете, вы можете использовать только определенные карты за пределами границ. Но только некоторые типы карт, выпущенных под этими знаками различными румынскими банками, также принимаются за границей. Поэтому, прежде чем запрашивать открытие карточного счета, вы должны сообщить банку, что ваш тип карты признан за границей.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными .
Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Они могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.
Махинации с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях.
Авторизация - процесс проверки личности держателя карты и его права распоряжаться запрашиваемой суммой. Блокировка - в случае потери карты или кражи эта мера предотвращает неправильное использование карты для всех разрешенных транзакций. Дебетовая карта - когда карточный счет кормится деньгами держателем карты или его работодателем, как в случае платежей по заработной плате.
Кредитная карта - когда карточный счет кормится деньгами банка, держатель карты обязан погасить кредит в соответствии с периодом, в течение которого он использовался, и процентами, начисляемыми банком. Карта магнитной ленты - классическая карта, где подпись владельца применяется на обратной стороне карты на части, называемой магнитной лентой.
Другое дело кредитка , по которой банк допускает некий ограниченный перерасход средств - overdraft. Отсюда, собственно, и название карточки: финансист позволяет клиенту брать у себя взаймы. Лимит доверия зависит прежде всего от кредитной истории владельца карты, от его платежеспособности, а также от вида кредитки: чем престижнее карта, тем выше overdraft. Например, возможный перерасход средств по Visa Classic или ЕС/MC Standard колеблется в пределах $200-500 в год. Кредит доверия к владельцам золотых или платиновых карт может исчисляться тысячами долларов.
Тисненый карточек - инициалы владельца печатаются на карточке, чтобы можно было выполнить оплату вручную; карта используется как в автономном режиме, так и в электронной среде. Без тисненых карточек - инициалы владельца карты не рельефны; используется только в электронной среде.
Смарт-карта - плата интегральной микросхемы или микропроцессорная карта, которая предоставляет функции миниатюрного компьютера. Память позволяет хранить в 80 раз больше информации, чем карта магнитной ленты. Смарт-карта позволяет совершать платеж, не проконсультировавшись с банком-эмитентом карт для подтверждения наличия вашей учетной записи. Для более сложных смарт-карт связь осуществляется по радио. В принципе, нет необходимости в физическом контакте между устройством чтения карт и самой картой для передачи информации, как в случае с обычными смарт-картами.
В России же пластиковые карты работают в основном как дебетовые. Впрочем, если ваша фамилия Абрамович, Вяхирев или Чубайс, кредитку, скорее всего, дадут с полным набором услуг. Но, как говорят сами банкиры, таких клиентов у них единицы.
Что касается простых смертных, то некоторым из них из числа выезжающих за рубеж иногда тоже предоставляется возможность отыграться на банке. Известны случаи, когда по карточкам, в частности, платежной системы Visa клиенты российских банков допускали перерасход при оплате покупок. Связано это с тем, что на Западе overdraft в пределах 20-25% от имеющейся суммы считается в порядке вещей. И процессинговая система автоматически пропускала такие платежи, не обращая внимания даже на то, что карточка сделана в России (банки, эмитирующие карты международных платежных систем, вносят специальные страховые депозиты, из которых в случае недоразумений и выплачивается компенсация пострадавшим в результате overdraft"s торговым точкам).
Трейдер - магазин, ресторан, гостиница и т.д. который принимает платные карты вместо наличных. Владелец карты - лицо, чья карточка была выпущена и чье имя напечатано на карточке. Владелец карточки может быть таким же, как владелец счета, или может быть третьим лицом, которое было уполномочено владельцем счета.
Выписка по счету - автоматический или по требованию документ, подтверждающий движения, которые произошли на карточном счете в течение определенного периода времени. Гирант - лицо, которое гарантирует платежное обязательство и берет на себя сам банк, и выполняет обязательство по оплате, которое владелец карты не выполняет.
Особо продвинутые граждане эти тонкости прекрасно знают и время от времени, что называется, «вылетают» за рубежом на overdraft. Банки тоже в курсе, но поделать с изобретательными клиентами ничего не могут.
Одна из основных функций пластиковой карточки -- обеспечение идентификации ее владельца как субъекта платежной системы. Для этого на настоящий момент в системе электронных платежей существует три механизма: использование карточек со штрих-кодом, карточек с магнитной полосой и смарт-карт (чип-карт).
Используя импринтер, данные идентификации владельца карты копируются на квитанцию на лицевой стороне пластиковой карты. Овердрафт - кредитный лимит или открытие счета происходит, когда владелец счета завершил свою собственную ликвидность, а затем банк автоматически кредитует его на определенный порог, ранее установленный договором.
«Платить сейчас» - дебетовая карта, оплата производится сразу же путем вычитания с карточного счета суммы товара или услуги, приобретенных через карточку. «Оплатить позже» - кредитная карта, оплата производится позднее, когда владелец карты возмещает суммы, взятые из кредита, предоставленного банком.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.
Карточки с магнитной полосой на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих - кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее развитая инфраструктура существующих платежных систем, и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний Маstег-Сагd/Еuгорау является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и МаstегСагd/Еuгорау используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта).
Стоп-лист - представляет собой список всех платежных карт, которые запрещены к использованию для безналичных денежных средств или снятия наличных. Карты, отображаемые в этом списке, должны быть сохранены продавцом или банком, если они представлены. Карточка, однажды вставленная в стоп-лист, больше не может быть выведена из нее.
Баланс или доступный в вашем аккаунте, выражает средства на карточном счете в любой момент времени. Люди создали и использовали идентификационные карточки до начала века. Это связано с фотографированием человека, обрезкой фотографии в формате карты и ее переводом. На карточке были указаны имя, идентификационный номер и другие персональные данные.
В смарт-картах (чип-картах) носителем информации является уже микросхема. В простейших из существующих смарт-карт (карт-памяти) объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные карточки. Их стоимость непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Несмотря на это, смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.
Внешне чип-карта ничем не отличается от обычного пластика, однако, учитывая что в нее встроен микропроцессор, подделать или взломать такую карту народным умельцам значительно труднее. Кроме того на чип-карту можно поместить всю информацию по проведенным операциям по счету.
На нынешних пластиковых картах записан лишь пин-код для доступа к информации об операции на счете. Поэтому для того, чтобы получить выписку о состоянии счета, владельцам пластиковых карт приходится обращаться непосредственно в банк-эмитент. С чиповыми -- все значительно проще. Вся информация в них уже заложена, т.е. клиент сможет получить отчет о проведенных по карте операциям в любом банкомате, способном считывать информацию с чип-карт.
Но карточный бизнес основан на балансе интересов трех сторон; банков, торгово-сервисных компаний и владельцев карточек. Для банков в переходе на микропроцессорные карты есть смысл, поскольку это -- повышение надежности и сокращение мошенничества за счет более точной идентификации участников транзакций. Для владельцев карточек, если речь идет об обычных кредитных или дебетовых продуктах, по большому счету все равно, будут ли такие карточки содержать магнитную полосу или микропроцессор. Для предприятий торговли и сервиса переход на микропроцессорные технологии связан с колоссальными затратами: сертификацией терминалов, их модернизацией или заменой, подготовкой персонала.
Поэтому, чтобы осуществить массовый переход на микропроцессорные технологии, банки совместно с торгово - сервисными компаниями и поставщиками технологий и карточек должны найти взаимовыгодное решение. По оценкам специалистов, емкость отечественного рынка смарт-карт через два-три года составит примерно 5 млн. карточек в год. К концу 2005 года предстоит заменить около 7 млн. магнитных карт на чиповые в связи с международным соглашением о поэтапном выводе из обращения карт с магнитной полосой.
В 2000 - 2001 г.г. все больше российских банков начинают эмитировать собственные чип-карты. Visa International как минимум до 2002 года будет предлагать в России пластиковые карты, лишь позже могут появиться чиповые.
Самые дешевые карты - Visa Electron и ЕС/MC Cirrus/Maestro. Дело в том, что по этим карточкам банки практически не несут рисков: оплата допускается только после авторизации (электронной проверки состояния счета). Если же магазин или ресторан электронным терминалом не оборудован - купить по ней ничего не удастся.
То есть мест, где можно предъявить такую карту, существенно меньше, чем, например, Visa Classic. Кроме того, наличность по Visa Electron за границей снять не удастся - только оплатить покупку.
Если цели экономить на самом необходимом нет, лучше купить Visa Classic или Euro Card/Master Card Standard. Принципиальной разницы между картами Visa и Euro Card/Master Card не существует. И те и другие обслуживаются практически в любой точке мира (см. справку). Единственное, пожалуй, различие заключается в более «строгом» отношении Visa к российским клиентам во время кризиса 1998 года. Тогда многие банки ограничили выдачу наличных нашим соотечественникам пятьюстами долларами в день. В то время как более молодая и заинтересованная в привлечении клиентов Europay продолжала обслуживать своих подопечных в обычном режиме.
Человеку, который готов разместить на карте от $3000, подойдут золотые и бизнес-карты Visa и ЕС/MC.
За еще более престижную Diners Club International придется заплатить около $300. При этом минимальная сумма вклада должна быть не менее $3500, из которых $1000 будет заморожена на страховом депозите. Зато обладатели Diners Club имеют право на дисконтные программы - к примеру, со скидкой арендовать автомобили, пользоваться VIP-залами некоторых аэропортов, проживать со скидками в пятизвездных отелях. Кроме того, Diners Club позаботится о своем клиенте за рубежом - от бронирования билетов до страхования багажа.
Для состоятельных людей предназначена карточка Diners Club International-WellCare. Помимо стандартного набора услуг Diners Club International ее владелец получит весь набор услуг компании WellCare, которая специализируется на оказании круглосуточной срочной помощи в экстренных случаях. Например, медицинская помощь (консультации с врачом, доступ к VIP-больницам и т.д.), услуги по безопасности, помощь на дороге (технические автоуслуги), юридическая помощь и помощь на дому (устранение бытовых проблем. До конца 2002 года стоить карточка будет столько же, сколько и стандартная Diners Club International. Держателям обычного плстика необходимо доплатить порядка 10$ для получения дополнительной карточки Diners Club International-WellCare.
В России карту Diners Club предлагает, например, банк «Славянский».
|
Visa International - крупнейшая в мире платежная система, основана в 1976 голу. Владельцами корпорации являются 21 тысяча финансовых учреждений по всему миру. На сегодня в мире обращаются более 970 млн. карт системы Visa. Их принимают свыше 18 млн. точек, расположенных я 300 странах мира. Собственная сеть банкоматов Visa - Visa/Plus, опять-таки крупнейшая в мире, имеет более 550 тысяч банкоматов в 120 странах. Членство Visa подразделяется на шесть регионов: Азия, Канада, Центральная и Восточная Европа, Средний Восток и Африка, Европейский союз, Латинская Америка и острова Карибского бассейна, США. В России Visa работает с 1980 года. На сегодня в России банками - членами Visa International выпушено более 1 млн. карт Visa. Europay International крупнейшая в Европе, была основана в 1992 голу в результате слияния компаний Eurocheque и Eurocard International. В настоящее время в обращении находится 138,3 млн. карточек Europay International, что составляет 71% рынка дебетовых карт и 59% рынка расчетно-крелитных карт в Европе. В сеть платежной системы входит более 3 млн. предприятий торговли и сервиса в Европе и около 13 млн. во всем мире. Сеть банкоматов собственно Europay International включает 142 тысячи устройств для обслуживания карточек Eurocard/Mastercard. Международная платежная система Diners Club International основана в 1950 голу. В настоящее время в мире эмитировано около 8 млн. карточек, ежегодный оборот по которым составляет более $28 млрд. В коммерческую сеть компании входит около 5 млн. точек приема карточек более чем в 200 странах мира, 35 тысяч пунктов выдачи наличных денег и более 250 тысяч банкоматов. |
