Международные платежные системы на основе банковских карт. Пластик, но не Visa: отечественные системы расчетов по банковским картам. Платежная система «Рапида»

Чтобы покупатель смог расплатиться с торговцем за приобретенные у него товары или услуги при помощи кредитной карточки, должна существовать платежная система, в рамках которой будет осуществляться такая операция. Такую систему в общем виде можно представить как совокупность субъектов, которые заключили соглашение о том, что они готовы осуществлять взаиморасчеты между собой на безналичной основе, используя определенные механизмы и соблюдая установленные правила. В этой статье я хочу подробно остановиться на субъектах платежной системы.

Итак, в платежную систему, использующую пластиковую карточку как средство оплаты, входят следующие группы субъектов:

• Эмитенты пластиковых карточек (Card Issuers).
• Владельцы пластиковых карточек (Cardholders or Cardmembers).
• Провайдеры услуг по организации приема оплаты карточкой в торговых точках (Merchant Account Providers-MAP).
• Торговые точки или торговцы, принимающие к оплате пластиковые карточки (Merchants).
• Процессинговые центры (Transaction Processing Clearinghouse).

Эмитент кредитной карточки - это та организация, которая выпускает пластиковую карточку, то есть предоставляет ее в пользование своим клиентам. В роли эмитентов могут выступать банки, финансовые организации, крупные сети магазинов и ряд других организаций. Подавляющее большинство кредитных карточек выпускается банками, поэтому будет целесообразно в общем случае говорить о банковских карточках.

Банк, выпускающий кредитную карточку, называется банком-эмитентом (Issuing Bank) . Банк-эмитент является гарантом выполнения всех платежных обязательств, возникающих в процессе использования выпущенных им карточек. Карточка на протяжении всего срока действия остается собственностью банка, а клиент банка получает карточку только в пользование и является только держателем карточки.

Перед предоставлением клиенту пластиковой карточки банк проводит проверку финансового положения и кредитоспособности клиента. В принципе процедура получения карточки сводится к процедуре открытия счета. Поэтому очень часто получить карточку в банке, где клиентом уже открыт счет, можно на льготных условиях, а иногда и бесплатно. Банковский счет, на котором проводятся все операции по карточке называется карт-счетом . Если счет в банке открыт, то выпускаемая карточка может быть привязана к нему, а может потребоваться и открытие отдельного карт-счета, на котором будут учитываться все операции с карточкой. В случае если у заказчика карточки счета в банке-эмитенте нет, обязательно требуется открытие карт-счета.

При выдаче пластиковой карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на карточку наносится идентификационная информация (имя владельца, номер карточки, срок действия карточки и пр.) на магнитную ленту заносится закодированная идентификационная информация.

В рамках платежной системы банк-эмитент обязуется оплачивать счета торговой точки (торговца) по оплате товаров и услуг, купленных клиентом банка с использованием выданной ему данным банком карточки. В свою очередь банк-эмитент списывает соответствующую сумму с карт-счета владельца карточки.

Банк-эмитент может также периодически посылать владельцу карточки выписку с карт-счета с указанием всех операций, произведенных за отчетный период, а также сумм и сроков погашения задолженности перед банком (если таковая имеется).

Владелец банковской карточки может использовать ее как платежный инструмент и осуществлять безналичную оплату товаров и услуг, которые предлагаются торговцами-участниками платежной системы (торговыми точками). Также владелец карточки может получить наличные в АТМ сети (сети банкоматов), работающей с карточками (поддерживающей стандарты) той системы, в рамках которой выпущена конкретная карточка.

Провайдеры услуг по организации приема оплаты карточкой в торговых точках - в первую очередь это, конечно, банки. В рамках платежной системы банки, в которых открывает торговый счет продавец, и которые занимаются обслуживанием торговой точки, называют банками-эквайерами. На банки-эквайеры возлагается выполнение всего спектра услуг по обеспечению приема карточек к оплате торговыми точками.

Среди этих услуг можно отметить, уже упомянутые услуги, по предоставлению аппаратных средств и программных продуктов по приему кредиток, обработку запросов торговцев на авторизацию карточек, проведение взаиморасчетов с банком эмитентом карточки, зачисление средств на торговый счет продавца. Также это такие услуги, как распространение между своими клиентами списков карточек, по которым операции приостановлены или прекращены (рассылка стоп-листов). Это и работа с документами: получение, сортировка и рассылка документов в электронной и бумажной форме.

Торговая точка (торговец) - это торговая или сервисная компания, которая присоединилась к платежной системе с целью предоставить возможность своим клиентам осуществлять оплату кредитной карточкой. Как уже упоминалось для того, чтобы получить возможность принимать оплату кредитками, торговец должен либо открыть в банке счет, либо воспользоваться услугами посредника без открытия своего торгового счета.

Получив свой торговый счет, торговец получает право принимать к оплате за свои товары и услуги кредитные карточки данной системы. Торговец может предъявлять банку-эквайеру документально подтвержденные требования зачислить на свой торговый счет средства за проданные по кредитным карточкам товары. На торговца распространяется обязанность в обусловленных соглашением случаях проводить авторизацию карточек (через банк-эквайер или через процессинговый центр) и обязанность хранить в тайне информацию о кредитных карточках клиентов. Остальные права и обязанности торговца четко оговариваются в договоре на открытие торгового счета.

В крупных платежных системах банки-эквайеры часто заключают соглашения и передают выполнение большинства технических функций специально созданным банками или банковскими объединениями сервисным организациям - процессинговым центрам . На процессинговый центр возлагается выполнение круглосуточной авторизации платежей по карточкам. Также на него может быть возложена функция по подготовке итоговых данных для проведения взаиморасчетов между банками, членами платежной системы, а также функция составления и рассылки стоп-листов для торговцев торговцам. Для выполнения указанных функций процессинговый центр ведет свою базу данных о владельцах карточек и о членах платежной системы. В крупных платежных системах может быть создано несколько процессинговых центров, обычно по региональному принципу.

Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:

¨ на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма.

¨ на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые . Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.

Владелец дебетовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на карт-счету. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт.

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными . Индивидуальные карточки только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX) . Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

Введение

За последние несколько десятилетий объем использования персональных пластиковых карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно развивается. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. Пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России. К сожалению, пока доля безналичных платежей в общем обороте несущественна, однако безналичный оборот по картам увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного роста “карточного” рынка в целом

Платежная система имеет свою инфраструктуру, состоящую из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение. Целью контрольной работы является совершенствование платежных систем с использованием банковских карт. При этом платежная система опирается на платежные инструменты - любой инструмент, предоставляющий его держателю/пользователю возможность для перевода денежных средств. При этом все участники платежной системы заинтересованы в ее успешном функционировании. В этом смысле важно эффективное управление протекающими в платежной системе процессами, для чего нужен регулятор, который бы мог не только контролировать эти процессы, но и, по мере необходимости, вмешиваться в них. Для обеспечения бесперебойной работы платежной системы часто именно центральные банки принимают на себя функцию надзора, то есть наблюдения, а зачастую и лицензирования платежных систем.

Платежные системы на основе банковских карт в России.

С помощью потока денег в наличной и безналичной формах - денежного оборота как совокупности всех платежей, опосредуюших движение стоимости в денежной форме между финансовыми и нефинансовыми агентами во внутреннем и внешнем экономических оборотах страны за определенный период, - обеспечиваются реализация валового продукта, использование национального дохода и все последующие перераспределительные процессы в экономике.

Главные составляющие денежного оборота: налично-денежный и безналичный обороты. Основная часть его платежный оборот, в котором деньги функционируют как средство платежа, используются для погашения долговых обязательств. Он производится как в наличной так и в безналичной формах.

Формой организации безналичного и наличного денежного оборота является платежная система.

Платежная системастраны есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. Она в значительной степени определяет эффективность экономики.

Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны. Главными элементами, во многом обусловливающими остальные, являются:

Субъекты (организации, частные лица и т.д.) и объекты (товары и услуги и т.д.) расчетных взаимоотношений;

Принципы организации и формы расчетов (наличные, безналичные, электронные);

Платежные инструменты (платежные поручения, векселя, чеки и т.д.), способы платежа, риски.

Организация денежных расчетов с использованием безналич­ных денег гораздо предпочтительнее расчетов наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значитель­ная экономия на издержках обращения. Широкому применению электронных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства вихразвитии.

Под платежными инструментами стоит понимать средства осуществления не только безналичных, но и наличных расчетов, то есть те и другие (расчеты) выполняют одну и ту же экономическую функцию – передачу денежных средств. Поэтому, платежные средства – это правовые средства осуществления переводов денежных средств (как наличных, так и безналичных) с целью совершения платежа.

Особым инструментом безналичных расчетов следует признать банковские карты. Их важнейшей особенностью является то, что на них хранится определенный набор юридически и финансово значимой информации. В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из наиболее прогрессивных средств организации безналичных расчетов, они составляют особый инструмент оказания электронных банковских услуг.

Согласно Положению от 24.12.04 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение 266-П) эмиссия и эквайринг платежных карт на территории РФ могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами. В целях практической поддержки развития новых видов инструментов безналичных расчетов в Положение № 266-П включены нормы, регулирующие расчеты по операциям с использованием относительно новой разновидности платежных карт -предоплаченных карт. Положением № 266-П установлены единые требований к документальному оформлению операций, осуществляемых с использованием платежных карт, унифицированы обязательные реквизиты документа, составляемого при их совершении.

При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверж­дения продажи или выдачи наличных по карте называется авториза­цией. Авторизация - разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порож­дающее его обязательство по исполнению документов, составленных с использованием банковской карты. Для ее проведения делается за­прос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации за­висит от схемы платежной системы, типа карты и технической осна­щенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводит­ся «вручную»: продавец или кассир передает запрос по телефону опе­ратору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в POS-терминал или торговый терминал, данные считываются с карты, кассир вводит сумму платежа, а держатель карты со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (персональный идентификационный номер).

Опишем технические устройства, поддерживающие операции с пластиковыми картами.

POS-терминал или электронный терминал - электронное устройство для осуществления безналичных расчетов за товары и услуги, в которое вставляется или через которое протягивается карточка клиента. Он предназначен для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт.

Терминалы устанавливаются в местах обслуживания покупателей. Они используются служащими для ввода и передачи информации о платежных операциях в банковскую систему и для обратного получения и чтения на экране монитора информации о реакции банка на платежные операции клиента. Терминалы могут быть предоставлены торговой фирме банком, в этом случае они считаются принадлежащими банку. Торговые фирмы могут приобретать и собственные терминалы.

Более 10 лет в Сбербанке России развивается и эксплуатируется автоматизированная система расчетов на базе смарт-карт, которая создавалась для российского рынка с учетом его требований. За время эксплуатации масштабы эмиссии карт этой системы превысили 3-х миллионный рубеж, сеть приема карт составляет более 11200 терминалов, 5337 пунктов выдачи наличных и 3561 банкомат, карты выдаются в 1385 отделениях Сбербанка России, расположенных во всех регионах страны.

АС “Сберкарт”, созданная на базе микропроцессорных технологий, по основным показателям устойчиво занимает лидирующие позиции на российском карточном рынке.

С целью развития платежной системы Сбербанк России, Национальный резервный банк, Межрегиональный инвестиционный банк, РГ-Лизинг и компания BGS Smartcard Systems A.G. (Австрия) приняли решение об учреждении ЗАО “СБЕРКАРТА”.

Целью деятельности ЗАО “СБЕРКАРТА” является формирование российской платёжной системы на базе микропроцессорных технологий, ориентированной на рынок массовых ежедневных платежей населения.

ЗАО “СБЕРКАРТА” будет разрабатывать и внедрять общесистемные правила и процедуры межбанковских транзакций на базе микропроцессорных технологий, предоставлять услуги по эмиссии карт и эквайрингу, осуществлять процессинг и клиринг межбанковских транзакций. Планируется развитие собственной терминальной сети приёма карт.

В России все большее развитие в розничных платежах населения приобретают электронные деньги и платежные карты.

В настоящее время существует несколько видов международных и российских платежных систем, являющихся собственно эмитентами и распространителями пластиковых банковских карт.

К международным платежным системам относятся следующие:

Еврокард (Euro Card);

Виза (Visa);

Мастеркард (Master Card);

Европей (Europay);

Циррус/Маэстро (Cirrus/Maestro);

Дайнерс клаб (Diners Club);

Юнион кард (Union Card).

Расширяя свое сотрудничество с «Мастеркард», «Еврокард» за­ключила соглашение с компаниями «Циррус» и «Маэстро» (Cir­rus/Maestro), что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карт для получения наличных в банко­матах.

До сегодняшнего дня значительная часть коммерческой сети по приему карт международных платежных систем (кроме «Америкэн Экспресс») обслуживается компанией объединенных кредитных карт (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service).

Некоторые банки пошли по пути подписания агентских согла­шений с зарубежными финансовыми институтами, т.е. начали пред­лагать своим клиентам пластиковые карты, эмитируемые иностран­ными" банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности та­кой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самой «Визы» и «Европей». Эта практика продолжается и в настоя­щее время.

В настоящее время на российском «пластиковом» рынке действу­ют одновременно две группы платежных систем: зарубежные (между­народные) и отечественные. Причем российские платежные системы, такие как «Сберкарт», «Юнион Кард» или «Золотая Коро­на», из-за дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных компаний.

За 2007-2009 гг. объем рын­ка пластиковых кар­точек в России вы­рос, и, полностью оправдав прогнозы аналитиков, достиг, по данным Централь­ного банка РФ, объема 103,5 млн. шт. Столь стремительный рост российского карточного рынка (около 36,77%) говорит о боль­шой перспективности и при­влекательности данного на­правления. За этот период увеличилось и число кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом банковских карточек. Теперь их стало 733 (более 60% всех российских банков). Объем операций по пластиковым кар­точкам также вырос - до 168,4 млрд долл., что на 62,26% больше, чем в 2006 г.

Основным сдерживающим фактором повсеместного ис­пользования банковских карто­чек остается отсутствие разви­той инфраструктуры обслужи­вания. Однако в последние годы наблюдается активный рост ко­личества банкоматов и точек розничной торговли, где можно оплатить покупки при помощи данного платежного инструмен­та, что также способствует росту количества держателей карто­чек.

Банки стали активнее ис­пользовать зарплатные проекты и начали работать не только с крупными компаниями, но и со средними и мелкими.

По кор­поративным карточкам банки стараются предоставлять пол­ный спектр услуг обслуживания и дополнительный сервис, как правило, включающий оверд­рафты по карточкам, интернет-банкинг и возможность оплаты счетов с телефона. Также ши­роко распространена практика банков по льготному кредито­ванию таких клиентов, так как по ним банковские риски не­возврата или просрочки плате­жа значительно ниже, чем по другим категориям клиентов.

Подавляющее большинство держателей карточек (72%) пользуются ими для получения заработной платы. Треть насе­ления использует карточки для снятия наличных через банко­мат. Пользователей банковских карточек больше в крупных го­родах. Так, зарплатными кар­точками в Москве и Санкт-Пе­тербурге пользуются 40%, в иных городах - 26- 28%, в селах только 14%.

Широкое распространение получили потребитель­ские кредиты, привязанные к пластиковым карточкам.

Зарплатные проекты до сих пор остаются одним из главных каналов продаж бан­ковских карточек в России и составляют в среднем по рынку не менее 75-80% от общего объема их эмиссии (рис.1).

Рис. 1. Основное целевое использование банковских карточек для населения

Это доста­точно большая величина и, бе­зусловно, значимая. Более того, у некоторых банков этот показатель до сих пор составля­ет и вовсе 100%, что объясняет­ся спецификой их работы на рынке и стратегией управления рисками.

В табл.1 приведены показатели развития платежной системы России. Таким образом, количество платежных карт, имитированных российскими кредитными организациями, в 2009 г. выросло в 1,38 раз. Общее количество операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт составило на конец 2009 г. 1624697,2 тыс.ед., что по сумме составило 6449,7 млрд.руб.

Таблица 1

Основные показатели развития платежной системы России

Развитие системы безналичных расчетов повсеместно приведет к сокращению доли наличных денег в денежной массе и снижению удельной доли их использования в платежном обороте.

На территории Сибири развитие пластиковых карт представлено в табл.2. Из таблицы видно, что в республике Бурятия высока доля операций по оплате товаров (более 12 %). В остальных регионах доля операций по оплате товаров колеблется от 1 % до 5 %.

В Кемеровской области совершается наибольшее количество операций по пластиковым картам, по сравнению с другими регионами Сибири. Но при этом, сумма операций больше в Новосибирской области.

По сравнению с Россией, удельный вес суммы операций по оплате товаров по пластиковым картам составляет более 10 % в общей сумме операций по картам.

Таблица 2

Развитие пластиковых карт на территории Сибири в 2009 г.