Мобильный эквайринг - это одна из разновидностей приёма платежей с банковских карт посредством специальных переносных терминалов (mPOS), подключающихся и работающих с мобильными устройствами, такими как планшеты или смартфоны.
mPOS - сокращение от англ. «mobile Point Of Sale» - «мобильная точка продаж.
Подключение mPOS-терминала может производиться различными способами:
- через разъем аудиокабеля 3,5 мм mini-jack,
- посредством беспроводного канала Bluetooth,
- через разъем питания (зависит от модели портативной цифровой техники, чаще всего MicroUSB),
- и другими способами.
Считыватели (кард-ридеры) могут быть:
- магнитные (выводятся из оборота как небезопасные; международные платежные системы переводят все банки на выпуск карт только с микрочипами),
- для чипованных карт,
- комбинированные.
При таком подходе бизнес можно носить с собой в кармане в прямом смысле. Оборудование очень компактное и простое в обиходе.
Мобильный эквайринг в первую очередь интересен микрокомпаниям и малым организациям, занимающим узкую нишу в сфере услуг или продажи товаров. С 2015 года вступили поправки к закону № 112-ФЗ, которые обязывают торгово-сервисные предприятия (ТСП) принимать к оплате банковские карты. Отказ сулит выписывание штрафов от 30 до 50 тыс. руб.
Кому подойдет
Небольшие рестораны, уличные кафе и т.п.
- Службы такси и частные водители.
- Службы курьеров и доставки товаров.
- Брокеры и страховые агенты.
- Салоны красоты и частные мастера, оказывающие отдельные виды услуг на выезде (маникюр, макияж, стрижка, массаж и т.п.).
- Частные репетиторы, тренеры, мастера.
- Недавно открытые Интернет-магазины или оффлайн точки продаж с небольшим ассортиментом товаров и редким спросом.
Преимущества мобильного эквайринга
- Мобильность. В отдельных сферах бизнеса требуется прием расчетов на месте, например, услуга доставки товара на дом (курьерская служба), такси, частные услуги, оказываемые на дому (стрижка, маникюр массаж, прием анализов и т.п.). Долгое время прием безналичных расчетов был недоступен. mPOS-терминалы кардинально изменили ситуацию.
- Принимать платежи можно в любом месте, где есть доступ к сети Интернет. Оборудование полностью автономно (имеет встроенные аккумуляторы или питается от батареи смартфона-планшета).
- Стоимость мобильных терминалов чаще всего заметно ниже цен на стационарные модели (POS-терминалы). Отдельные провайдеры услуги предоставляют оборудование бесплатно.
- Агрегаторы платежей, предлагающие подключение мобильного эквайринга, обеспечивают в том числе и доступ к бесплатной системе отчетов с расширенными функциями (аналитика, интеграция с другими бизнес-системами).
- При использовании услуг сервисов выводить средства можно на любой расчетный счет. Большинство крупных банков, подключающих торговый эквайринг, наоборот предпочитают работать только со своими расчетными счетами, что может существенно увеличить расходы на расчетно-кассовое обслуживание (РКО).
Недостатки
- На текущий момент большинство недорогих терминалов не печатает бумажных чеков, подтверждение покупки отправляется на электронную почту держателя карты или в текстовом виде посредством SMS-сообщения. В первую очередь это ограничение диктуется малыми габаритами устройств. Во вторую - дороговизной регистрации и обслуживания фискальных аппаратов. Некоторые банки и сервисы уже ввели в обиход mPOS-терминалы с функцией печати чеков (мобильные ККМ, смарт-терминалы и т.п.), но встречаются такие устройства редко и стоят дорого для того сегмента рынка, которому они предназначаются. Однако, именно они предоставляют все необходимое для полноценной и безопасной продажи (сделки). При обороте свыше 100 000 р./месяц в Москве можно .
- Принять платеж не получится, если доступа к сети Интернет - нет.
- К расходам добавляется оплата за доступ к сети.
- Тарифы на услугу выше в сравнении с классическим торговым эквайрингом. Это связано с тем, что помимо банков-эквайеров, эмитентов и платежной системы в оплате посредством мобильного эквайринга участвует еще одна сторона - провайдер услуги.
- Высокие риски при проведении оплат. Не столько для клиентов, так как платежные терминалы постоянно совершенствуются, устаревшие и ненадежные технологии заменяются на более безопасные и т.п.; сколько для продавцов и банков-мерчантов. Так, например, платеж может быть аннулирован банком позже из-за несоответствия требованиям системы (клиент может поставить неразборчивую подпись и т.п.).
- Время платежа больше в сравнении с торговым эквайрингом. Требуется совершить много действий: подключить кард-ридер, запустить приложение, выбрать соответствующий пункт в меню, ввести данные клиента (номер телефона или адрес электронной почты), получить роспись и т.д.
- Есть ограничения по приёму платежей с отдельных карт. Так, оплата может не списаться с банковской карты, выпущенной в другой стране, система работает не со всеми типами карт и т.п.
Технология и особенности
Схема проведения оплаты выглядит следующим образом:
- Клиент изъявляет желание внести оплату с помощью банковской карты.
- Если платежный сервис работает с данным типом карт, работник ТСП подключает терминал к мобильному устройству (чаще всего это смартфон, может быть планшет) и запускает приложение.
- В целях безопасности доступ к приложению может блокироваться отдельным PIN-кодом. Выбирается пункт меню «Оплата» (или аналог).
- Вручную вводится сумма и при необходимости заполняется примечание к платежу (назначение).
- Считывается карта (в зависимости от ее типа - магнитной полосой или чипом).
- Приложение может запросить сверку последних цифр с номером карты.
- Запускается транзакция списания средств со счета клиента.
- Если денежные средства успешно списались - приложение выводит окно, где клиент должен поставить роспись (пальцем на сенсорном экране).
- Для отправки данных о платеже клиент сообщает свой номер телефона или e-mail адрес.
- Операция отражается в истории через личный кабинет сервиса или из меню мобильного приложения (некоторые сервисы позволяют отслеживать место проведения платежа).
Сервис мобильного эквайринга может устанавливать определенные ограничения на прием оплат. Это могут быть лимиты на частоту проведения операций (раз в несколько минут), лимиты на сумму разовых транзакций или за день (месяц и т.п.). Частота вывода на расчетный счет определяется в условиях договора, Это могут быть регулярные отчисления по достижению определенного порога, ежедневные перечисления после определенного времени дня и т.п.
Карты, выпущенные с дополнительной системой безопасности, такой как 3-D Secure, могут требовать отдельного подтверждения при оплате посредством отправки специальных кодов на привязанный телефон (добавляется еще один шаг в оплате).
Как выбрать мобильный эквайринг для ИП или ООО
Эквайринг с мобильным терминалом отлично подходит начинающим предпринимателям, которые еще не наработали покупательскую аудиторию и предполагают редкие продажи с большим выделением времени одному клиенту.
Подойдет такой способ приема оплаты для частных специалистов (услуги на выезде), служб такси и курьерских служб.
Всем компаниям, которые предполагают среднюю или высокую нагрузку на кассовые аппараты, частые продажи, где время одной покупки очень важно для бизнеса, мобильный эквайринг не подойдет. В этом случае стоит обратить свое внимание на классический торговый эквайринг с POS-терминалами.
Если владелец бизнеса твердо уверен, что без mPOS устройств не обойтись, при выборе провайдера услуги следует обратить внимание на описанные ниже аспекты.
Оценку банков или сервисов, предлагающих услуги mPOS-эквайринга необходимо производить по множеству параметров (если возникают сложности в сравнении - можно собрать все данные в сводную таблицу для наглядности). К основным критериям оценки следует отнести:
- Стоимость оборудования (не стоит исключать из списка закупку смартфонов или планшетов, так как без таковых система оплаты работать не будет, обязательно следует уточнить совместимость предлагаемых терминалов с вашими гаджетами).
- Итоговая комиссия, взимаемая сервисом (вкупе с банком). Обязательно стоит просчитывать рентабельность типовых транзакций, так, фиксированный минимальный платеж системы может сильно снизить прибыль с каждого чека, особенно если средняя сумма чека очень мала. Не стоит забывать за возможные комиссии по выводу на указанный расчетный счет.
- С какими расчетными счетами работает сервис (банк). Сколько и как получится сэкономить на РКО без ущерба для бизнеса.
- Какие ограничения есть у сервиса - количество транзакций в единицу времени, ежедневный/ежемесячный лимит по суммам и т.п. Как это отразится на модели бизнеса.
- Типы карт, с которыми работают терминалы. Каждый отказ от приема безналичной оплаты может сулить не только снижение лояльности покупателей, но и серьезные штрафы.
- Простота, скорость и надежность проведения платежа. Все подходящие по другим условиям сервисы лучше всего проверить в тестовом режиме, ознакомиться с отзывами клиентов и т.п.
- Простота и скорость регистрации в сервисе (банке) при подключении к услуге.
- Поддерживаемые платформы мобильных операционных систем, а также скорость реакции и адекватность технической поддержки.
- Насколько широка география присутствия сервиса (банка). Некоторые, к примеру, могут работать только в небольшом числе крупных городов (Москва, Санкт-Петербург и т.п.).
- Есть ли дополнительные функции, такие как расширенное управление доступом к личному кабинету сервиса (для компаний с большим количеством персонала), программы лояльности, продвинутая аналитика по проведенным транзакциям, интеграция с работающими бизнес-системами и т.п.
Некоторые сервисы предлагают готовые отраслевые решения, полностью перекрывающие возникающие потребности продавцов (ТСП). Их стоит рассматривать в первую очередь, так как они уже адаптированы к реалиям ведения бизнеса в данных сферах.
Эквайринг - то есть возможность проводить расчёты с помощью банковских карт - сегодня доступен не только большим торговым сетям и крупным онлайн-магазинам. На рынке платёжных сервисов есть услуги по подключению эквайринга физическим лицам. Однако необходимо сделать оговорку, что речь идёт именно об интернет-эквайринге, а не о торговом, для которого обязательно потребуется открытие расчётного счёта в банке и предоставление дополнительных документов о регистрации бизнеса.
Чем отличается торговый от интернет-эквайринга?
Торговый эквайринг осуществляется посредством POS-терминалов, которые устанавливаются в торговых точках. Для оплаты покупателю необходимо вставить пластиковую карту в терминал и ввести пин-код. После проведения платёжной операции распечатывается чек оплаты. Услуги торгового эквайринга банки предоставляют в основном только крупному бизнесу, поэтому эквайринг с помощью POS-терминалов - это не эквайринг для физического лица.
Сбербанк и другие крупные банки, как правило, не готовы работать по эквайрингу с мелкими бизнесменами. Подключение торгового эквайринга обязывает юридическое лицо иметь расчётный счёт в банке, в то время как пользоваться интернет-эквайрингом можно без открытия расчётного счёта, если деньги находятся на счету физического лица в кредитном учреждении. При этом сам процесс оплаты происходит онлайн, без необходимости покупать или брать в аренду POS-терминал. Оплата совершается в специальной защищённой платёжной форме на сайте магазина. При этом чаще всего покупатель имеет возможность оплатить заказ как с компьютера, так и с мобильного телефона или планшета. К примеру, разрабатывает адаптивные платёжные страницы, в которых удобно производить оплату с любого устройства.
Начинающие бизнесмены и индивидуальные предприниматели редко идут напрямую в банк для подключения эквайринга, для таких ситуаций выгоднее воспользоваться услугами посредников (платёжных сервисов и процессинговых компаний), которые берут на себя договорённости с банками-эквайерами, а предприниматели в результате получают готовый пакет услуг по приёму оплаты банковскими картами, через инвойсинг, SMS и другими доступными методами.
По закону вести предпринимательскую деятельность без государственной регистрации нельзя, поэтому перед подключением эквайринга физическим лицам необходимо зарегистрировать ИП. После чего уже обратиться за настройкой приёма платежей с помощью банковских карт. Для этого на рынке есть большое количество платёжных сервисов, позволяющих настроить расчёты на сайте не только посредством пластиковых карт, но и другими способами. В - какие из них будут наиболее актуальны для вашего бизнеса, зависит от многих факторов. Нужно учитывать, что, к примеру, в российских регионах по-прежнему востребована оплата наличными в терминалах, а в крупных городах покупатели уже давно и активно при оплате используют банковские карты, электронные кошельки и приложения мобильных банков (инвойсинг).
Мобильный эквайринг - одно из ответвлений классического эквайринга, подразумевающее применение мобильных телефонов (планшетов) для приема платежей с помощью карточки банка. Первоначально технология появилась в Соединенных Штатах, а ее разработчиком выступил проект Square. Со временем мобильный эквайринг появился в странах СНГ и РФ. Сама технология приема платежей в России и США немного отличается из-за нюансов в законодательстве.
Характеристики
Мобильный эквайринг - услуга, которая доступна компаниям, ИП и физическим лицам. С помощью карты, мобильного телефона и специального устройства можно производить безналичные платежи, не выходя из дома.
Характеристики сервиса:
- Технология . Для использования возможностей мобильного эквайринга требуется специальный mPos терминал, который устанавливается в смартфон. Далее пользователей проводит картой через устройство и подтверждает платеж путем постановки подписи на экране. Как только оплата произведена, предоставляется чек в электронной форме (приходит на почтовый ящик или по СМС).
- Сертификация . У каждой платежной системы имеются индивидуальные программы сертификаций, обеспечивающие прием платежей с помощью мобильного эквайринга. MasterCard и Visa имеют целый список доступных провайдеров.
- Комиссия . При использовании мобильного эквайринга (для ИП, физических лиц или других пользователей) банк снимает комиссию. Последняя может отличаться с учетом самой кредитной организации. Средний тариф - 2,5-2,75%. Большую часть средств получает финансовое учреждение, которое выпустило карту, и определенный процент забирает эквайер.
- Закон . С 5 мая 2014 года в РФ все торгово-сервисные предприятия должны принимать платежи с помощью карт банка. Если такой возможности нет, на организацию накладывается штраф 30-50 тыс. рублей. В этом случае мобильный эквайринг является спасением и позволяет осуществлять платежи с минимальными затратами.
Виды мобильных терминалов
Принцип действия эквайринга всегда одинаков. Но устройства для считывания все-таки имеют ряд особенностей. Сегодня существуют следующие виды терминалов для мобильного эквайринга :
- По типу считывающего устройства . Для считывания:
- Чипа.
- Магнитной полосы.
- Комбинированные.
На территории РФ наибольшую популярность получили мини-терминалы, работающие с карточками, имеющими магнитную полоску.
- По подключению :
- Блутуз.
- Аудио-разъем.
- Порт USB.
Здесь у каждого варианта имеются особенности. К примеру, при подключении через USB требуется сертификация от производителя. В свою очередь, с помощью блутуз-терминала удается произвести быструю авторизацию с вводом ПИН-кода на другом устройстве. В России для мобильного эквайринга все чаще применяются терминалы с применением аудио-разъема.
- По «начинке» :
- Цифровые.
- Аналоговые.
Мобильный эквайринг: преимущества для ИП и физических лиц
С момента появления новая технология привлекла интерес и все чаще применяется для проведения платежей по безналу. Но у многих пользователей все еще остаются опасения в отношении надежности таких транзакций.
